什么叫风险定价？同一个银行，不同的资质，抵押贷款利率差别巨大

会融集团联合创始人

前段时间，两个武汉的客户做了同一个银行的抵押贷款，但是利率差别却非常大，一个3年期先息后本年化利率做到了3.85%，而另一个同样的还款方式年化利率却只能做到4.6%。

这就是银行针对不同类型客群的一种风险定价形式，那么风险定价不同银行的定价模型也是有很大区别，比如以下：

客群分为A、B、C、D类客群：

A 类：抵押物评估单价3万以上且执照持有6个月，贷款利率为一年期3.65%，一年期以上3.85%

B 类（非 A 即 B )：贷款利率为一年期3.85%，一年期以上4.2%

C 特殊类：非已婚（加共借或担保可到B 【单价3w以上除外】)；贷款利率为一年期4.2%，一年期以上4.6%

D 特别类：异地经营或异地抵押物，非大陆居民，商铺抵押物，贷款利率为一年期

4.3%，一年期以上5.2%。

新规则类：执照持有不满6个月，以上 A 、 B 、 C 、 D 类利率基础上加

20BP（加0.2%)

从以上规则来看，某银行分别抵押物单价、婚姻状况、共借情况、经营持证时长及区域、户籍以及还款年限的不同，最终利率也会不同。

这还仅仅是已经达到申请条件的标准之上，还有部分群体当然也是不满足条件的，比如抵押物单价不足，征信情况不满足等。

其实不管是哪个银行，其风险定价标准万变不离其宗，抵押物的好坏有很大决定性作用，因为有房产抵押做担保贷款，所以经营等其它条件会相对宽松，但是抵押物的保值流通性就是银行最后一道屏障，所以更加优质的房产，就拥有更多的选择权，融资时也会有更低融资成本的选择。

风险定价还有一个方面就是为了覆盖更多的客群，如果利率固定，那么就只有一个标准，达不到就不能做，达到了标准就能做，这样也会把很多客群拒之门外，这样对于小微企业主融资就更难了，风险定价就是只要满足最低准入保准，综合资质好，就能获得更低的利息，也能吸引更多优质客群；综合资质稍差，不是把你拒之门外，只是融资成本稍微高一点，因为你的风险相对也会高一些。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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