第3期 车贷是怎么把你推进深渊的？月息高达8厘

精致穷

形容一种普遍发生在年轻人群体中的生活方式。虽然赚的不多，但并没有因此而放弃追求精致，为了自己向往的生活和喜欢的东西变穷，穷的明明白白，也活得开心闪亮。

年轻人的“精致穷”仿佛已经成为一种趋势，大家都喜欢透支信用卡、花呗或通过其他贷款来满足自己的精致生活。其中，贷款买车也越来越成为一种趋势。

什么是汽车贷款？

汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。

车贷主要有3种方式：

第一、银行个人汽车消费贷款

第二、信用卡分期付款

第三、汽车金融消费公司贷款

不同贷款方式，对车贷的贷款期限规定不同。

“有车即可借款，0手续费到账快”“放款快，不押车”……这些诱人的宣传，

纷纷让习惯“精致穷”的小伙伴们再次剁手。

贷款不到4万元要还7万元多

如果大家记性好，记得去年广东中山的程成在深圳投哪金融机构旗下的“畅快车贷”办理了汽车抵押贷款，合同上的贷款金额是46650元，但扣除服务费等费用后，实际到账只有39680元。这些贷款分36期偿还，每期2092元。最终，3年总还款额高达75000多元。

程成说：“前8期后，第9期还款时，自己的银行卡金额明明是充足的，但因为金融机构自身的系统问题导致没有扣款成功。结果他们在没有通知自己的情况下，偷偷把车偷走了。后面又告诉我想要拿车必须一次性全部还款，加上滞纳金等共需57000多元。也就是说，虽然实际借款仅39680元，但10个月得还7万多元。”

贷款合同做手脚

程成由于购车心切，贷款合同、协议并没有认真阅读就直接签字。这样就给不良商家制造了许多机会。例如，同一个收费项目把名字变换一下就重复收费，无须有的费用项目满天飞，严重损害了购车者的利益。所以，在凡是涉及到金钱来往的合同、协议，都需要仔细看明白，再签字，避免造成不必要的损失。

用合同掩盖“砍头息”等乱收费项目

砍头息，是指高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。

很多车主签订的多份合同上均是0手续费，但不少车主反映，“贷款金额分两笔到账，第一笔到账后会要求转一笔数千元的服务费才下发余款。”

变相收费

最近河南汤先生2022年8月份在易鑫办理的车贷，合同上放款金额是64800元，但被业务员以GPS租赁费等名目收取了“砍头息”6587元，实际到账金额只有58213元。

因为没有按时把机动车登记证上交给易鑫公司，已经正常还款1个月的汤先生遭到了暴力催收。“公司有3个人跑到我老家威胁恐吓我母亲，我害怕他们继续骚扰家人，就按照他们的要求一次性结清贷款，并支付了3000元的所谓上门催收费。

根据国家相关规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

贷款买新车，建议大家先提前去核算清楚，自己的一个利息利率，那霞姐教大家一个计算公式，包括买了车，也可以自己核算一下利率高不高，有没有被办了高利贷，销售会给你列个单子，会告诉你贷款多少钱，贷款几年每个月还款多少钱，用你的月供乘以你的期数，得到的数字呢，就是连本带息的一个金额了。

那再减去我们的本金，那就是我们的总利息，咱们再用总利息除以我们的贷款年限，那得到的就是每个月的月利息，那再用月利息，除以咱们贷款的本金，就是你的利率了。

这个时候呢，基本只要正常的贷款呢，都是在3厘左右，那这个是正常的，如果5厘6厘甚至1分了，那真的就被坑的很惨了。

下面是车贷从业者揭露行业的违法违规现象

汽车分期信用卡分期业务银行与担保公司的合作模式是银行基准利率（三年7.2%-8.5%）放给担保公司，担保公司加息放给业务员（市场再放11.5%-16%不等），业务员再加价放到车商，基本上到客户手上月息达到8厘（含银行复息）三年利息最高做到25%--28%。担保公司业务员为了做业务，大部分跟车商联合欺骗客户，包括利率，车况及一些包装费用，造成后期大量客户投诉银行。

一、按揭合同和银行合同空白让客户签字。利率、还款金额包括后期处置内容由担保公司后期添加。没有备份合同寄给客户。后期客户要维权也困难重重。

二、合作模式存在漏洞。担保系跟sp合作以风险共担，利润共享的模式开展业务。有担保公司通过拖车将车再当黑车卖出，后将客户和sp方再起诉执行。sp作为风险承担方没有任何处置权。加上一般合作期为三年，导致后期执行回来的款项也不告知sp方，造成很多sp无辜背债被失信。还有些担保公司将客户数据不与sp共享，后期催收进程一无所知。有些逾期客户已将代偿款还给担保公司，担保公司法务继续发函催收sp。

三、暴力拖车现象因为扫黑除恶运动收敛很多。现在担保公司贷后基本上是GPS定位另配钥匙偷偷开回。如客户要取车，先收取代偿金额的20%（第一消费金融注：也有公司达到30%）作为利息加上代偿本金，再让客户把拖车费、杂费和银行欠款金额全部结清方可取回。有些担保公司更是让客户交一笔风险保证金加配GPS让客户车先拿走，待客户下次再逾期的时候同样方法取回。

四、担保公司的返点一般是现结给业务员，业务员再打给车商，都是私对私，车商拿的返点从来不交税，这个一旦查税的话恐怕是天文数字，而且持续时间久。

五、以租代购模式，担保公司将一些征信过不了的客户转化为以租代购客户，上担保公司户头再租给客户。如果客户有逾期直接收车，最大的问题在于产权不明。客户买车付过首付，再给担保公司交一笔押金加上保险和杂费，一旦逾期车子拖回来首先客户交的押金不退或者不全退。因为上的公司户，担保公司可随意处置车辆或转租或结清卖掉。更有些公司在客户还款途中倒闭最后无法过户，无论哪种结果吃亏的最终是客户。

六、结清问题，正常按揭客户结清后涉及到解压，担保公司会趁机跟客户收所谓的结清抵押服务费用。如果客户不愿意出钱，就拖拉不办结清解压。作为按揭最后一道流程，本就应该给予配合办理，却成为担保公司收割客户最后一道费用。

基本贷款买车呢，都是在个三厘左右都是正常的，如果你贷的金额多，贷的年限长一些，那可能会达到4厘左右记住了，贷款买车呢，咱们就尽量不要去碰零首付低首付，因为这样的贷款它及它的这个利息是非常高的，往往都是在5厘以上，包括像二手车的贷款，也是比较坑的，普遍呢都是在6厘左右。

温馨提示:

此类‘套路贷’顶着借贷的幌子非法牟利，欺诈手段具有迷惑性，“套路贷”不属于民间借贷，其本质是违法犯罪，天下没有免费的午餐，好的信用才能帮你贷到款，一旦有“走捷径”的念头，那骗子就盯上你了，任何的合同协议签署之前都应该仔细阅读。