抵押贷款与商贷的全面比较，谁更划算？

在购房或其他大额资金需求的情况下,很多人会面临一个重要的选择：是选择抵押贷款还是商贷？这两种贷款方式各有特点，其划算程度也会因个人的具体情况而异，本文将对抵押贷款和商贷进行全面的比较，帮助读者更好地理解它们的差异，以便做出更合适的决策。

贷款定义与性质

1. 商贷 商贷，即商业贷款，是指银行等金融机构以营利为目的，基于商业原则向个人或企业提供的贷款，商贷的利率通常根据市场情况和借款人的信用状况等因素而定，商贷的利率相对较高，但审批流程相对较为简便，放款速度较快，商贷的贷款期限和还款方式也比较灵活，可以根据借款人的需求进行选择。

2. 抵押贷款 抵押贷款是指借款人以一定的抵押物作为担保向金融机构申请贷款，抵押物可以是房产、车辆、土地、机器设备等，抵押贷款的目的是为了确保借款人能够按时足额偿还贷款本息，如果借款人无法按时还款，金融机构有权处置抵押物以收回贷款，抵押贷款的利率相对较低，因为抵押物为金融机构提供了一定的保障。

贷款额度与期限

1. 商贷 商贷的额度通常根据借款人的收入、信用状况、抵押物价值等因素综合确定，商贷的额度最高可达抵押物价值的70%左右，但具体额度还需要根据不同银行的政策和借款人的实际情况而定，商贷的期限一般为1-30年不等，借款人可以根据自己的还款能力和资金需求选择合适的贷款期限。

2. 抵押贷款 抵押贷款的额度通常根据抵押物的评估价值来确定，抵押贷款的额度最高可达抵押物评估价值的70%左右，但具体额度还需要根据不同银行的政策和抵押物的实际情况而定，抵押贷款的期限一般为1-30年不等，借款人可以根据自己的还款能力和资金需求选择合适的贷款期限。

贷款利率

1. 商贷 商贷的利率通常较高，一般在基准利率的基础上上浮一定比例，我国的基准利率为LPR（贷款市场报价利率），商贷的利率通常在LPR的基础上上浮10%-30%不等，商贷的利率还会受到市场供求关系、借款人信用状况、贷款期限等因素的影响。

2. 抵押贷款 抵押贷款的利率相对较低，一般在基准利率的基础上上浮一定比例，我国的基准利率为LPR（贷款市场报价利率），抵押贷款的利率通常在LPR的基础上上浮10%-20%不等，抵押贷款的利率还会受到市场供求关系、抵押物价值、贷款期限等因素的影响。

还款方式

1. 商贷 商贷的还款方式主要有等额本息和等额本金两种，等额本息是指在贷款期限内，每月偿还的贷款本息金额相同，但每月偿还的本金和利息比例不同，前期偿还的利息较多，后期偿还的本金较多，等额本金是指在贷款期限内，每月偿还的本金相同，但每月偿还的利息不同，前期偿还的利息较多，后期偿还的利息较少。

2. 抵押贷款 抵押贷款的还款方式与商贷基本相同，主要有等额本息和等额本金两种，等额本息是指在贷款期限内，每月偿还的贷款本息金额相同，但每月偿还的本金和利息比例不同，前期偿还的利息较多，后期偿还的本金较多，等额本金是指在贷款期限内，每月偿还的本金相同，但每月偿还的利息不同，前期偿还的利息较多，后期偿还的利息较少。

审批流程与速度

1. 商贷 商贷的审批流程相对较为简便，一般只需要提供身份证、户口本、结婚证、收入证明、银行流水等基本资料即可，商贷的审批时间一般为1-3个工作日，放款速度较快，一般在审批通过后的1-2个工作日内即可放款。

2. 抵押贷款 抵押贷款的审批流程相对较为复杂，除了需要提供商贷所需的基本资料外，还需要提供抵押物的评估报告、抵押登记证明等资料，抵押贷款的审批时间一般为3-5个工作日，放款速度相对较慢，一般在审批通过后的3-5个工作日内即可放款。

风险与注意事项

1. 商贷 商贷的风险主要包括信用风险和市场风险，信用风险是指借款人无法按时足额偿还贷款本息的风险，市场风险是指贷款利率波动、市场供求关系变化等因素导致的贷款价值下降的风险，为了降低商贷的风险，借款人需要保持良好的信用记录，按时足额偿还贷款本息，避免逾期还款。

2. 抵押贷款 抵押贷款的风险主要包括抵押物价值波动风险和处置风险，抵押物价值波动风险是指抵押物的市场价值可能会随着市场供求关系、经济形势等因素的变化而波动，从而导致贷款价值下降的风险，处置风险是指如果借款人无法按时足额偿还贷款本息，金融机构有权处置抵押物以收回贷款，但抵押物的处置可能会面临一定的困难和风险，为了降低抵押贷款的风险，借款人需要选择合适的抵押物，保持抵押物的良好状态，避免抵押物价值大幅波动，借款人还需要了解抵押物的处置流程和相关法律法规，避免因处置抵押物而产生不必要的纠纷和损失。

抵押贷款和商贷各有特点,其划算程度也会因个人的具体情况而异，如果您的收入稳定、信用状况良好、贷款期限较短，那么商贷可能是一个更好的选择；如果您需要大额资金、贷款期限较长、抵押物价值较高，那么抵押贷款可能是一个更好的选择，在选择贷款方式时，建议您根据自己的实际情况进行综合考虑，并咨询专业的金融顾问，以便做出更合适的决策，无论选择哪种贷款方式，都需要保持良好的信用记录，按时足额偿还贷款本息，避免逾期还款，以免给自己带来不必要的风险和损失。