企业信用贷款盲区分析
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什么是拉征信？
拉征信一般是指办理个人信贷等情况银行的调查取证。
个人征信在市场经济活动中起着至关重要的作用，其社会意义主要在于：
1）降低授信成本，消除信贷盲区。授信主体从征信机构那里迅速、全面且低成本地获得个人的资信状况。一方面，不再需要花费大量的时间和精力对个人提供的各种证明文件进行审核，从而提高了工作效率；另一方面，消除了授信过程中的信息不对称现象，使得授信主体得以通过征信机构所提供的产品减少或避免信用风险的发生，进而促进消费信用的发展，提高金融机构的效率。
2）拉动信用消费，促进经济增长。对于个人来说，正是由于个人征信的支撑，才使其能够有效借助各种信用工具，增强购买能力，提高生活水平，或者为紧急事件的处理提供方便。放大到一个国家来看，个人征信保障了信用消费规模持续、健康地增长，并直接促进国内支付总额的增长，进而转化为对GDP的贡献。
3）增强信用意识，营造诚信氛围。通过个人征信，使得个人对于一个授信机构的延期支付或不支付行为会导致其他多个机构对其制裁，加强了借贷人的自律，减少了道德危害。作为一种利益调节平衡机制，通过这种在市场经济活动中的放大作用，形成“一处守信，处处便利；一处失信，处处惩戒”的局面。从而引导个人诚实守信，形成良好的社会氛围，使失信者无处藏身。
4）减少认证环节，降低商务成本。个人征信作为社会信用体系的重要组成部分，把个人的商业活动纳入了有效的监管范围，使得减少繁琐的认证环节成为了可能。城市的发展，地区的进步，国家综合竞争力的增强，不仅取决于产业竞争力、基础设施条件等硬件因素，更取决于信用环境等软件因素。当今世界，经济环境已经成为竞争的又一个焦点。哪个地区信用环境好、市场机制完善，交易活动规范，商务成本就相对较低，资源就会向哪个地区涌动。
普惠业务发展落后的原因？
原因如下：
一是法律法规和政策环境不健全。尽管针对小额贷款机构，国家出台了一系列政策和文件，这些文件均未提升到法律层面；为了避免系统性金融风险，央行规定小额贷款公司不能吸收公众存款，缺乏制度性融资渠道，由于法律地位问题又无法享受相关金融优惠政策，后续资金匮乏;而监管方面，国家对小额贷款机构，尤其是非政府的小额贷款机构实行非审慎监管，大部分地区将监管任务交给县级人民银行，缺乏相应的专业人才和完善的监管措施，出现监管盲区。
二是金融基础设施和相关服务不完善。我国金融结算体系存在支付手段落后、结算网点少、结算手段单一和清算滞后等；信用管理体系建设缓慢，由于存量信息不完全、技术水平落后等原因，我国尚未建立起完善的个人和中小企业征信体系，金融机构难以全面掌握用户和企业的信用情况。市场缺乏根深蒂固的信用意识，金融机构缺乏有效控制信用风险的手段，导致了大量不良贷款；缺乏大量金融服务支持其发展，我国技术支持服务系统和网络支持系统等在农村金融中的应用相对较少，评级机构服务缺位。
三是金融供给主体有待多元化，扶持型小额信贷被忽视。普惠金融的需求主体有贫困人群、农民、中小企业、城市中低收入者和创业者，需求主体多样化决定了供给主体也将呈现出多样化。虽然目前我国小额信贷的供给主体有政策性银行、村镇银行、农村信用社、小额贷款公司等，逐步形成了小额信贷的供给机构多元化，供给渠道多样化的局面，但像抵押、担保、外资银行等参与较少，但是低收入群体金融供给仍然不足，无法满足各个层次金融市场的需求。
四是支持普惠金融发展的资金来源紧张。由于我国小额贷款公司不能吸收存款，只能依靠自有资金发放贷款，随着小额信贷的不断开展，市场竞争加剧，小额贷款公司的利润空间逐渐缩小，由于缺乏有效的资金来源，发展前景堪忧。
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