贷款买车，划得来吗？

小白读者留言：

LI ：我一年洗4次车，3次还是加油站送的

一仁Effie ：一个月洗4次车？我2、3个月才洗一次。。。

笨鸟 ：什么车一个月洗四次！！！

……

我把留言列在这里，算是N+2次被打脸了，一个月洗车四次也算小白读者一个梗了。

好了，下面我们该聊车贷了，这是正题。

贷款买车，到底划不划算？

答案：不划算。

参照股神巴菲特的传统价值投资思想，大部分人不应该买车，甚至不应该消费，每天最好像苦行憎一样赚钱，存钱，然后投资，最后继续（赚钱、存钱、投资）的循环。

这样的价值观，会不会有人质疑呢？

有啊，小白的读者就发话了，如Eric 表示，写这个的要么是个抠逼，要么是个傻逼。

所以，现实生活中，我们不可能完全按照苦行憎般生活和投资，总有人要买车，而且需要贷款。既然入坑不可避免，那只能选择合适的坑内生存方式，避免泥足深陷。

最需要注意的问题是实际利率！

玩金融的人数学都非常好，而且懂心理学，他们会用“误导性”数字蒙蔽你。

举例一：

1、XX信用卡中心发送了这样一条短信给大林。本期最大可分期金额6774.04元，分12期还款，每期本金564.50元，每期手续费44.70元。

2、你以为的利率是8%（44.70元/564.50元），而实际利率却是14.31%。

这里有读者可能不理解“实际利率”这个概念，大家可以参照小白读财经早前文章《借呗的年利息率到底有多高？》

那是不是所有金融机构都是内心充满算计的人，希望我们承受“高利贷”呢？

举例二：（不是广告）

1、奔驰公司官网，奔驰C200L动感型运动轿车，厂商建议零售价¥21.18万起*，金融方案如下。（官网截图）

2、人家金融方案，上面的利率标注是3.99%。

哇，这不高，啊！这会不会像例子一那样，金融机构又用“实际利率”蒙我们呢？

这是真的，整车厂在利率上算是实在人，基本是名义利率=实际利率。贴切说法是车厂旗下的汽车金融公司给予我们利率优惠，甚至你会经常在广告中可以看到“零利率”。

车厂为何如此爱我们消费者呢？

汽车金融公司内心的小九九：

1、刺激旗下汽车销售。

2、汽车贷款本身有较高安全性，属于优质贷款。

3、车贷可以捆绑保险和售后服务。

汽车厂与你的关系长远着呢，不急着通过销售或贷款业务收割你的荷包。但是，4S店就不一样了，多数要收取客户1%-3%不等的手续费。

举例三：

1、假设手续费为2%。

2、车子还是那辆奔驰车，实际年化利率变为6.79%。

你若是天生对数字不敏感，最简单的方法是在4S销售给出的利息基础上乘二，这样的估算办法虽准确度稍低，但保障你不会吃太大的亏。

举例四：

1、4S销售给你这样算账，贷款10万，两年时间，利息加手续费8000元，利率才4%。

2、实际利率却是8%。

你以为汽车贷款的坑就这些了吗，没那么简单！

其中最可怕的一种车贷方式，“以租代售”的面目出现。

举例五：

1、他们这样告诉你，只要一成首付和服务费，你可以把车开回家。

2、你每月支付租金，车子挂在XX名下，类似租车。一年后，你有四种选择，直接买、分期买、续租，退车。

哇，感觉好贴心，好合理啊，遇到良心卖家了！

举例六：

方案一：你若全款买车，价格为9.75万元。

方案二：你若选择一成首付和服务费，把车开回家。官方指导价为9.89万，首付9890元，手续费2000元，月供2249元。

一年后，你可以选择支付尾款8.025万元购车。这个时候，你实际支付的利率是多少呢？

有点吓人，实际利率为25.92%！

要是觉得贵，选择分期买，再分三年期（36期），实际利率为20.10%！

现实生活中，车贷的套路还有很多，大林也不可能全部列举，且未来还会冒出更多的套路，真是防不胜防。

那该如何应对呢？

我们需要深层次理解车贷的本质，才能获得最实惠的方案，其中关键在于视角，当然不是我们买车人的视角，而是金融机构的视角。大林可以告诉各位，能站在对方的视角和利益去思考问题，你能避开很多坑。

调查数据显示，居民家庭负债的主要用途：

1、用于购房：75.9%

2、用于日常消费：24.8%

3、用于买车或车位：12.8%

车贷在我们居民家庭的贷款中排第三，算是非常主流的一种负债方式。这就意味着，车贷对于大部分金融机构属于批量化的产品。

小白读者可以假设自己是银行中负债发放贷款的工作人员，自己面前有三个人申请贷款，需要进行风险评估。

A、张三申请住房贷款，买房。

B、李四申请车贷，买车。

C、王五申请消费贷款，买手机。

最让各位银行工作人员放心，不用过分担心贷款人跑路的就是房贷了，因为房子押着，其次就是车贷，车子证书也容易捏在手里，最不放心的就是手机，银行对客户手机控制力最弱。

对于金融机构，风险程度不同，意味着贷款利率的不同，风险越高，利率越高。

有了风险等级的划分，我们就容易知道车贷利率的底线在哪里了。大林认为，车贷利率最低为接近房贷利率，或稍高于房贷利率，但远低于消费贷款利率。

有调查显示，2020年5月全国首套房贷利率平均值为5.32%，二套房贷利率平均值为5.63%。

有人会问，什么是消费贷款？

你经常在网上买东西，使用的借呗花呗，还有信用卡就属于消费贷款，利率通常在11%到18%区间。

所以，车贷利率在5.63%到11%属于合理范围。

当然，前面提到汽车厂家为了促进自家汽车销售，利率标注为3.99%。考虑到今年经济形势，为了促进消费，大林估计买车获取较低的车贷利率概率较高，其一为汽车产能过剩，其二为贷款额度也会相对宽松。

大林已经把车贷的秘密摊开讲，小白读者应该懂得选择最实惠的车贷方式了。

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