抵押风险 贷款抵押风险

房产抵押风险主要包括以下几个方面：1. 市场风险：房产市场价格波动可能导致抵押物价值下降，从而无法保证债权人的借款利息和本金安全。2. 信用风险：借款人还款能力不足，还款逾期甚至违约。此时，债权人依赖抵押物来回收损失。

文章目录：

1. 房产抵押风险有哪些?
2. 抵押贷款的风险主要有什么?

一、房产抵押风险有哪些?

房产抵押风险主要包括以下几个方面：1. 市场风险：房产市场价格波动可能导致抵押物价值下降，从而无法保衫灶证债权人的借款利息和本金安全。2. 信用风险：借款人还款能力不足，还款逾期甚至违约。此时，债权人依赖抵押缓逗物来回收损失，但如果抵押物价值跌幅较大，债权人可能会受到一定损失。3. 法律风险：如果抵押房屋存在产权瑕疵、登记错误或拆迁等可能，可能导致债扰塌卖权人无法顺利获取房产，从而无法弥补损失。4. 技术风险：抵押房产的评估和估价存在偏差，债权人最终收到的抵押物可能与预期不符。5. 财务风险：借款人在抵押物上加重债务负担，同时还需支付利息和其他额外费用，可能导致债务负担过重，从而无法按约定还款给债权人。

      房产抵押贷款是生活中比较常见的大额贷款，然而贷款都存在一定的风险，那么，申请房产抵押贷款有哪些风险呢？
      房产抵押贷款存在的风险：
1、违约风险
      违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房虚旅悔屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。
2、流动性风险
      流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面，一是我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。

3、经济周期风险
      经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。
4、预期年化利率风险
      预期年化利率风险是指预期年化利率水平的变动给银行资产价值带来的风险，它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，预期年化利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如镇森果预期年化利率上涨，住房抵押贷款的预期年化利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，差正借款额度越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。如果预期年化利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低预期年化利率重新借款来提前偿还贷款，给银行带来风险，主要表现在，提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的困难。

二、抵押贷款的风险主要有什么?

1、违约风险

就算抵押权人是银行，借款人办理房产抵押贷款也是存在违约风险的，违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人因为自己的一些原因导致被迫违约是因为支付能力不足，这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。

2、流动性风险

房产抵押贷款是存在一些性风险的，其中包括流动性风险，流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险。现如今房产抵押贷款的流动性风险体现在我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。

3、经济周期风险

关于经济周期风险是比较少见的，是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。

4、利率风险

利率风险相信大家都懂，就是指贷款利率水平的变化，给银行的资产价值带来的风险。利率风险是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果利率上涨，住房抵押贷款的利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。

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