买房选商业贷还是公积金贷？分析两者优、缺点，合适才是最重要的

大家好！我是梁叔。买房是人生中的大事，对于很多人来说这是一笔不小的投资，买房时，银行会提供三种贷款方式，包括公积金贷款、商业贷款以及组合贷款，而公积金贷和商业贷是常用的贷款方式。那么，商业贷和公积金贷如何选择呢？一起来了解下吧。

一、商业贷款和公积金贷款的利率和额度

商业贷款和公积金贷款的利息及额度是大家最关心的问题，因为它们直接影响着贷款的成本和负担。但通常来说，商业贷款的利率和额度都高于公积金贷款，不过地区、政策以及时间等因素会影响其中的数值。

1、商业贷款（首套房）基本利率

0~6个月（含），年利率4.35%；6个月~1年（含），年利率4.35%；1-3年（含3年），年利率4.75%；3-5年（含5年），年利率4.75%；5-30年（含30年），年利率4.90%。

2、公积金贷款（首套房）基本利率

2023首套房个人住房公积金贷款利率为5年期以下（含），年利率为2.6%；5年期以上（含），年利率为3.1%。

根据人行贷款基准年利率的发布情况，公积金贷款的利率远低于商业贷款买房利率。

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二、商业贷款和公积金贷款的优缺点

商业贷款和公积金贷款各有优缺点，申请人可以根据自己的实际情况和需求，选择合适自己的贷款方式。

1、商业贷款

优点：

1）额度高

商业贷款买房最高限额为房价的70%，可以满足不同层次、不同类型的购房需求。若所购房产价值为200万元，那么，商业贷款最高可贷额度为140万。

2）贷款条件宽松

申请商业贷款买房的条件相对宽松，只要借款人有合法身份，信用良好，工作稳定，具有偿还贷款本息的能力，能够提供符合要求的抵押物（通常是房产），就能申请贷款。

3）贷款流程简单

申请人只需在银行或者其它金融机构办理相关手续，就可以获得贷款。

4）审批速度快

商业贷款审批时间非常快，正常情况为15个工作日，最长不超过1个月。

缺点：

1）贷款利率高

商业贷款的最低的贷款年利率为4.35%，而公积金贷款的最低年利率为2.6%，这可以说是商业贷款的硬伤了。当然，如果你有钱，这个问题不用担心。

2）贷款利率不稳定，受市场影响

商业贷款利率不稳定，受市场的影响，可能会出现上浮或者下调的情况。

3）贷款期限有限制

商业贷款最长贷款期限为30年，不利于年龄较大的申请人，且贷款利率利率较高，还款压力大。

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2、公积金贷款

优点：

1）贷款利率低

公积金贷款成本小，还款压力小。

2）贷款利率相对稳定

公积金贷款利率是由中国人民银行调整并发布的，利率相对稳定，上下浮动较小。

3）贷款期限长

公积金贷款期限最长为30年，适合年轻群体，加上贷款利率较低，不会有较大的还款压力。

缺点：

1）贷款额度低

公积金贷款额度通常是由公积金账户余额X当地公积金贷款倍数决定的，只能满足普通住房，不能满足高端、非普通住宅的购房需求。

2）贷款条件严格

公积金贷款条件严苛，必须要有连续缴存公积金的记录，且申请人信用状况必须良好，具有偿还贷款本息的能力，且只能购买普通住宅。

3）贷款流程复杂，时间长

申请人需要在住房公积金管理中心进行审核，然后再通过银行或者其它金融机构办理相关手续。

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